（原標(biāo)題：禁止手工補(bǔ)息！息攬儲(chǔ)屢禁不止如何破？）錨索價(jià)格

“做不完，根本做不完！”近日，一部熱播劇《城中之城》中“買(mǎi)存款”的情節(jié)，引發(fā)了不少銀行員工對(duì)績(jī)考核壓力的共鳴。壓力之下，手工補(bǔ)息等多種以“息外之息”攬儲(chǔ)的手段也引發(fā)熱議。

日前，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于禁止通過(guò)手工補(bǔ)息息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》（下稱(chēng)“倡議”）?！秶?guó)際金融報(bào)》記者了解到，已有銀行開(kāi)啟了自查整改工作。

指出，手工補(bǔ)息等息攬儲(chǔ)現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因，在于銀行的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，須從加強(qiáng)監(jiān)管和改良機(jī)制兩方面下手才能根治。

整頓“息外之息”

三月的老山，樹(shù)木叢叢、映襯著清雅的綠，含苞欲放的山花，倦懶了一冬的春日開(kāi)始了恣意地綻放。此時(shí)的老山，就像一悠然的歌，遠(yuǎn)空靈卻又直抵內(nèi)心，正向你發(fā)出一份春日尋山邀請(qǐng)函，邀你共探老山春趣。

“我給你介紹有錢(qián)的朋友，一次買(mǎi)個(gè)兩千萬(wàn)到三千萬(wàn)，沖時(shí)點(diǎn)之前存進(jìn)來(lái)，時(shí)點(diǎn)考核完三天之內(nèi)就劃走，你按三分半利息給人?！边@是近日熱播劇《城中之城》里的一段臺(tái)詞，存款任務(wù)壓下，小員工陶無(wú)忌從經(jīng)理那收到了這樣一條“拆東墻補(bǔ)西墻”的方案。

事實(shí)上，期末沖績(jī)買(mǎi)存款已經(jīng)成了銀行基層員工間公開(kāi)的“秘密”。每逢季末、年底，在小紅書(shū)等社交平臺(tái)上，總能看見(jiàn)銀行人發(fā)帖攬存，貼息、找中介、借貸存款、手工補(bǔ)息等。

近日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制下發(fā)了倡議，對(duì)手工補(bǔ)息的質(zhì)做出界定，要求銀行自查，并在4月底前完成整改。

倡議指出，手工補(bǔ)息是對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)，不應(yīng)異化為繞開(kāi)內(nèi)部定價(jià)授權(quán)、實(shí)施變相利率補(bǔ)貼的違規(guī)行為。嚴(yán)禁通過(guò)事前承諾、到期手工補(bǔ)付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。對(duì)于此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。

“按照商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)規(guī)定，銀行給存款支付的利息應(yīng)該是入賬的，是正常的利息成本，應(yīng)該按照會(huì)計(jì)制度規(guī)范操作?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)金融學(xué)院教授李楠分析指出，“通過(guò)手工補(bǔ)息等方式買(mǎi)存款是一種嚴(yán)重的違規(guī)行為?！?/p>

素喜智研研究員蘇筱芮表示，鋼絞線手工補(bǔ)息原本是業(yè)務(wù)彌補(bǔ)質(zhì)的操作，但如果被當(dāng)做息攬儲(chǔ)的“通道”，則會(huì)產(chǎn)生較為嚴(yán)重的后果。一方面會(huì)扭曲手工補(bǔ)息的本源作用，成為業(yè)務(wù)拓展類(lèi)的工具；另一方面也會(huì)使得息攬儲(chǔ)的行徑變得更加系統(tǒng)化、隱蔽化，使銀行內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)，進(jìn)而對(duì)存款市場(chǎng)發(fā)展形成擾亂。

考核機(jī)制不合理是根本原因

“我們行內(nèi)也在自查整改了。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“這與績(jī)考核機(jī)制的不合理有關(guān)，員工為了滿足月底、季末的考核標(biāo)準(zhǔn)，肯定會(huì)有一些打‘擦邊球’的動(dòng)作?！?/p>

事實(shí)上，在上述熱播劇的評(píng)論區(qū)和相關(guān)帖子中，也出現(xiàn)了不少疑似銀行員工對(duì)績(jī)?nèi)蝿?wù)的吐槽?！艾F(xiàn)在都是考核日均，哪里有考核時(shí)點(diǎn)這么好的事？”“前三個(gè)月存款任務(wù)根據(jù)規(guī)模分配1700萬(wàn)至3500萬(wàn)不等?！薄叭蝿?wù)就是做不完，根本做不完?！备腥酥毖?，各種抽屜協(xié)議、轉(zhuǎn)移支付手段已是“十幾年的行業(yè)慣例”。

李楠分析指出，很多銀行都有年末、季末的存款考核要求，為了沖擊關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的存款，相關(guān)業(yè)務(wù)人員就“買(mǎi)存款”，而用于買(mǎi)存款的資金是無(wú)法計(jì)入正常的運(yùn)營(yíng)成本的，只能手工記賬，這些資金往往來(lái)源于銀行的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用或者員工的福利等。“手工補(bǔ)息”是典型的賬外經(jīng)營(yíng)，是嚴(yán)重的違規(guī)。一方面在財(cái)務(wù)上是不規(guī)范、不合理的，另一方面也會(huì)觸發(fā)銀行間的惡競(jìng)爭(zhēng)。

“產(chǎn)生這種現(xiàn)象的根本原因，在于銀行的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)存在問(wèn)題?！崩铋M(jìn)一步分析道，“銀行員工的收入與季末、年末等時(shí)點(diǎn)的存款等業(yè)績(jī)指標(biāo)度掛鉤，導(dǎo)致銀行各個(gè)層面為了提個(gè)人收入或保住自己的職位，而試圖通過(guò)‘買(mǎi)存款’等違規(guī)操作來(lái)提存款量，提這些指標(biāo)的完成度。但這類(lèi)行為會(huì)造成財(cái)務(wù)混亂，且后患無(wú)窮。員工不可能自掏腰包來(lái)‘買(mǎi)存款’，難免會(huì)出現(xiàn)‘堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)’的情況，可能為銀行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，要從監(jiān)管和銀行激勵(lì)機(jī)制兩方面加強(qiáng)改進(jìn)，才可能根治這一現(xiàn)象?！?/p>

蘇筱芮進(jìn)一步建議，銀行機(jī)構(gòu)要建立健全自上而下的存款利率授權(quán)管理，對(duì)于內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)加大糾偏力度?！笆袌?chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議將有助于銀行機(jī)構(gòu)領(lǐng)會(huì)監(jiān)管精神，及時(shí)開(kāi)展內(nèi)部排查及整改，進(jìn)一步提升合規(guī)水平，從而筑牢利率安全的防火墻”。

記者：李若菡編輯：姚惠

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